Реклама твердит о простоте и доступности получения ипотеки. Банкиры уверяют, что ипотечное кредитование - один из наиболее прозрачных видов банковской деятельности; и люди, охотно веря, идут в банк и подписывают договоры. Стоит помнить, что, помимо радостной перспективы владения собственным жильем, существуют риски, связанные с получением ипотечного кредита, и порой они достаточно высоки.
Самым очевидным минусом ипотеки является необходимость переплачивать за квартиру - в большинстве случаев довольно приличную сумму. Однако останавливаться на этом вопросе подробно, наверное, не стоит, поскольку любой кредит пре-дусматривает переплату и каждый заемщик это знает. Стоит только внимательно изучать все условия договора с банком, точно определить для себя размер переплаты.
Еще одним опасным углом ипотечного кредита являются штрафы за просрочку выплат, которые, к сожалению, невозможно просчитать заранее. Поскольку заемщик может не допустить просрочки или даже если заемщик допустит ее, банк может отказаться от взимания штрафа.
До недавнего времени большинство банков брали комиссии и за досрочное погашение кредита на ранней стадии выплат (3-12 месяцев), а также обязывали заемщиков, в случае погашения кредита в течение первого года, полностью заплатить проценты, начисленные за весь период кредитования. С 19 октября 2011 года отменены для физических лиц штрафы за досрочное погашение кредита. Банки больше не имеют права взимать штрафы за досрочное погашение, а также могут брать с заемщика только проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Все опасности ипотеки, о которых говорилось выше, при правильном подходе можно предвидеть и избежать их. Самой же серьезной проблемой заемщиков по ипотеке является потеря возможности ее выплачивать, т. е. потеря постоянного дохода. Предвидеть это довольно сложно, поскольку в наше время легко лишиться, казалось бы, вчера еще стабильной работы и зарплаты. Для заемщиков это может стать серьезным испытанием.
Если вы перестали оплачивать ипотечный кредит полностью, у банка по закону есть право обращаться в суд. Даже при незначительных просрочках. После вынесения судом решения о взыскании имущества квартира должника (ваша квартира) арестовывается и продается на торгах.
В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований банка может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Процедура продажи заложенного имущества на торгах прописана в Федеральном законе от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (статья 89 «Реализация имущества должника на торгах»). Согласно этому Закону, объявление о торгах обязательно должно быть опубликовано в печати. В нем указываются дата, место и форма торгов, предмет и порядок проведения, начальная цена, даются разъяснения по оформлению участия в торгах и определению победителя.Перед аукционом независимые оценщики устанавливают рыночную стоимость выставляемого на продажу объекта. Значение начальной цены объекта, выставленного на торги, не должно быть ниже стоимости, которая указана в постановлении об оценке имущества. В свою очередь, значение начальной цены продажи заложенного по решению суда имущества - не меньше цены, указанной в судебном акте. Организатор торгов должен провести их в течение двух месяцев с того момента, как им получено имущество для реализации. В случае признания торгов несостоявшимися на организаторе лежит обязанность определить следующую дату аукциона. Как правило, в такой ситуации цена выставленного имущества медленно, но верно снижается.
Сегодня ипотечное кредитование считается одним из удобных способов решения жилищного вопроса. Возможность стать собственником квартиры в кратчайшие сроки, безусловно, привлекательна. Однако при определенных обстоятельствах ипотечное кредитование может статьи источником дополнительных проблем. Чтобы ипотека не стала кабалой, потенциальный заемщик, прежде всего, должен быть максимально информирован обо всех возможных рисках.
Чтобы не оказаться в должниках и не увязнуть на всю оставшуюся жизнь в судебных тяжбах, тщательно оценивайте свои финансовые возможности при принятии решения о заключении договора ипотеки, а при возникновении затруднений по оплате пытайтесь разрешить их совместными усилиями с банком.